Krijg ik als Nederlander een hypotheek in Spanje?

Ja. Je sluit als niet-resident een lening af bij een Spaanse bank om Spaans vastgoed te kopen; je hoeft er niet te wonen. Of het lukt, hangt af van je inkomen, vermogen en bestaande lasten.

Welke kosten komen er bovenop de koopprijs?

De 12 tot 15% bestaat uit belasting (ITP bij bestaande bouw, of IVA plus AJD bij nieuwbouw), notaris, registratie, taxatie en bankkosten. Daarnaast betaal je jaarlijks IBI en als niet-resident de niet-residentenbelasting.

Heb ik residentschap nodig voor een Spaanse hypotheek?

Nee. Je financiert gewoon als niet-resident, al kan wonen in Spanje op termijn je voorwaarden verbeteren. Wel regel je vooraf een NIE-nummer, een Spaanse bankrekening en bewijzen van je inkomen en vermogen.

Spaanse hypotheek: hoe werkt het en wat kun je lenen?

Q: Hoeveel kan ik lenen?

Als niet-resident doorgaans 60 tot 70%, berekend over de laagste van taxatiewaarde of koopprijs. Je bestaande Nederlandse lasten, zoals een lopende hypotheek, tellen mee in de toets die de Spaanse bank doet.

Q: Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Reken op 30 tot 40% eigen inbreng, plus 12 tot 15% aan bijkomende kosten. Bij €250.000 komt dat neer op grofweg €105.000 tot €112.500 aan eigen geld voordat je de sleutel krijgt.

Je wilt een huis in Spanje en vraagt je af of je het rond krijgt: hoeveel kun je lenen en hoeveel eigen geld heb je écht nodig? Met een goed plan is je droomhuis vaak dichterbij dan je denkt.

Lees verder

Wat kun je lenen met een Spaanse hypotheek?

Als niet-resident leen je doorgaans 60 tot 70% van de laagste van de koopsom óf de taxatiewaarde. Fiscaal residenten gaan soms tot 80%. Het is bijna altijd een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 20 tot 25 jaar, afgelost rond je 70e à 75e.

Waarom je meer eigen geld nodig hebt dan thuis

Doordat je tot zo’n 70% mag lenen, breng je zelf al 30 tot 40% in. Daar komen de kosten koper van 10 tot 15% bovenop, die je niet mag meefinancieren. Bij een woning van €400.000 heb je zo al gauw €160.000 tot €180.000 eigen geld nodig.

Benieuwd naar de mogelijkheden?

Met een vrijblijvende pre-screening weet je direct wat je kunt lenen, hoeveel eigen geld je nodig hebt en onder welke voorwaarden. Zo voorkom je verrassingen en zoek je gericht naar een woning binnen je budget.

Vraag pre-screening aan

Vaste of variabele rente in 2026?

Voor buitenlandse kopers is een vaste rente nu vaak de verstandigste keuze. Indicatief ligt die rond de 3,5 tot 4,5% (begin 2026), meestal zo’n procentpunt hoger dan voor residenten. De variabele Euribor-hypotheek loopt sinds eind 2025 weer op en wordt dus onvoorspelbaarder.

Van NIE-nummer tot notaris

Na de aanvraag reken je op zo’n 4 tot 6 weken. Je vraagt eerst een NIE-nummer aan, daarna volgt de verplichte taxatie waarop de bank je lening baseert. Bij nieuwbouw heb je de bewoonbaarheidsvergunning nodig. Tot slot passeert alles bij de notaris.

Veelgestelde vragen

Heb je vragen over het kopen van een huis in Spanje? Hieronder beantwoorden we de meest voorkomende.

Hoeveel kan ik lenen met een Spaanse hypotheek?

Als niet-resident doorgaans 60 tot 70% van de laagste van de koopsom of de taxatiewaarde. Fiscaal residenten gaan soms tot 80%. Banken hanteren daarbij een vuistregel dat je woonlasten onder 30 tot 35% van je netto-inkomen blijven, inclusief je bestaande Nederlandse lasten.

Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Reken op zo’n 40 tot 45% van de aankoopprijs: 30 tot 40% eigen inbreng op de hypotheek, plus 10 tot 15% kosten koper die je niet mag meefinancieren. Bij €400.000 is dat al gauw €160.000 tot €180.000.

Wat vallen er onder de kosten koper?

Bij een bestaande woning overdrachtsbelasting (ITP), bij nieuwbouw btw (IVA) plus zegelrecht (AJD). Daarnaast notaris, inschrijving in het eigendomsregister, advocaat en de verplichte taxatie. Samen 10 tot 15% van de aankoopprijs, volledig uit eigen zak.

Kan ik 100% financieren als niet-resident?

Nee. De grens ligt doorgaans rond de 70%, soms 65%, en de rest plus de kosten koper breng je zelf in. Wie rekent met volledige financiering, komt tientallen procenten tekort.

Kan ik de overwaarde van mijn Nederlandse woning gebruiken?

Ja. Je kunt extra lenen op je Nederlandse huis en dat inbrengen in Spanje. Let op: die hogere maandlasten tellen Spaanse banken mee in hun berekening, dus meer lenen in Nederland kan je Spaanse leencapaciteit verlagen.